贷款流程 - 恒丰贷款,恒丰小额贷款,临朐贷款,临朐小额贷款

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贷款流程

为了保证贷款业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制贷款风险，特制定本公司贷款业务操作流程。
　　一、贷前调查
　　（一）客户申请：初步接触客户，简单了解客户，探讨业务可行性。
　　1、客户到公司咨询，先由客户经理助理协助客户填写《临朐县恒丰小额贷款申请表》，留下客户基本信息，客户申请的贷款金额、贷款期限、用途，可由客户签字盖章。
2、客户经理助理和客户经理一起或单独与客户交谈，了解客户基本情况、了解贷款用途(过桥资金、生产经营、流动资金周转等）、贷款金额、贷款期限、贷款抵押或担保，对客户提供的担保企业或担保人情况进行简单的了解，并对以上内容做简单记录。此阶段尽量不报价，不承诺，可答应客户尽快给客户答复。必须报价的，报范围。
　　（二）第一次内部讨论：探讨业务叙做的可行性。
　　1、客户经理把客户的基本情况和需求汇报信贷业务部主任，探讨本笔业务叙做的可行性。经过探讨研究，并从外围了解客户和担保人情况，如果客户的情况和要求不符合我公司贷款条件，如超龄问题；贷款金额太大超出企业债务承受能力，不太符合客户实际情况；通过社会调查得知客户个人信用和品质存在问题等等，可予以回绝。
　　回绝客户的营销话术：告知客户我们公司此类贷款金额的指标安排已经用完，有机会下次再进行合作；要求客户提供更强有力的担保，提高贷款条件，让其知难而退。
　　2、若客户述说的情况基本合理和真实，从外围了解、反馈的信息大致符合我公司贷款条件，确定其为我公司的临时目标客户。
　　（三）实地考察、取证。
　　信贷业务部主任、客户经理、客户经理助理至少两人同时对客户和担保企业或担保人进行实地考察和多方调查论证。
　　现场调查时，可以参考《调查问话明白纸》进行：
　　1、借款人（企业）或企业实际控制人情况
　　a、户口所在地（确定为临朐籍户口）b、住房权属（考虑是否可用于抵押）c、个人银行贷款情况（在何处贷款，贷款金额，贷款期限和到期日）d、对外担保情况（为谁担保，担保金额，担保期限）e、借款人或企业实际控制人资产分布情况f、有无其他借款
　　2、借款人（企业）和担保人（企业）情况
　　a、基本存款户和主要结算账户b、要求提供主要结算账户流水和近3个月银行对账单c、银行贷款（在何处贷款，贷款金额，贷款期限和到期日）d、对外担保情况（为谁担保，担保金额，担保期限）
　　3、借款人（企业）和担保企业经营管理情况
　　a、经营模式b、业务周期c、主营业务和产品d、生产订单情况（要求看订货合同）e、经营场所和土地权属（考虑抵押，增加担保砝码，租赁合同和收款单据）f、上下游企业调查g、产品销售回款周期h、是否有关联企业、关联企业情况如何i、主要产品，名称，用途，销路如何j、原材料库存情况k、工人工资发放情况（问话调查）L、企业生产经营是否正常（看）m、电费缴纳增值税专用发票（最少3个月）
　　4、借款人（企业）和担保企业固定资产情况
　　a、固定资产名称b、现在市场价值c、是专用还是通用固定资产d、是否容易变现
　　5、借款用途
　　借款用途是否合法、合理，是备存货还是用于流动资金周转等等。
　　通过多方调查论证发现担保企业或担保人实力较弱时，要求客户更换担保企业或担保人；对客户再次提供的担保企业或担保人再按上述程序进行实地考察和多方调查论证。
　　（四）第二次内部讨论：确定目标客户，并对客户报价。
　　考察结束确定其是否为目标客户后，如情况较差，予以否决，回绝客户的营销话术参考第二条款。若是目标客户，进入综合报价阶段。
　　客户经理助理和客户经理形成初步调查报告并与部门主任、总经理商讨确定利率、贷款金额、贷款期限和咨询服务费问题。达成一致后，有客户经理对客户报价。报价最好约客户来公司商谈，有异议的，尽快达成一致。报价须编制统一话术。协商一致后，进入提供材料、签订合同阶段。
　　（五）提供材料、签订合同
　　客户和担保企业或担保人根据需提供的材料清单准备材料，客户经理助理对提交的基础材料的完整性、合法性、有效性进行审查，主要包括：a、营业执照 b、组织机构代码 c、税务登记证 d、贷款卡e、公司章程（股东会或董事会决议权限）f、验资报告g、财务报表；客户经理对材料进行二次审查，若客户资料不完备或材料没有法律效力，要告知客户完善资料。
　　填写材料，包括：个人信用查询授权书、担保人家庭成员同意担保声明书、共同还款承诺书、法定代表人身份证明、股东会（董事会、职工大会）决议、股东签字样本，以上各材料须到公司面签。
　　（六）征信系统查询
　　通过征信系统查询客户和担保企业或担保人在银行的贷款情况和信用状况，与实地调查情况是否一致。若不一致，客户经理、主任、总经理、董事长集体研究后，再决定是否继续为其发放贷款。
　　（七）调查结束，根据实质重于形式的原则，由客户经理助理协助客户经理完成贷款调查报告。调查报告要条理完整、内容充实，观点明确。
　　（八）第三次内部讨论：客户经理提交贷款材料和调查报告给主任，由主任给出调查建议和需要补充的事项，各项手续、材料完备后主任签署发放贷款意见，部门主任同意后，连同审批书交内控主任，内控主任签署意见后，连同审批书、界定表提交总经理批准。总经理签批后，信贷业务部主任、总经理共同提交贷审委或董事长研究最终决定。
　　（九）审批结束，由信贷业务部内勤根据客户经理填写的贷款业务界定单出具借款借据和交款单，客户签字盖章后，借款借据由客户经理、部门主任、总经理签字；交款单则由业务部主任签字、财务部复核。之后，财务部把借款借据的第三联和交款单的首联交业务部内勤保管。
　　（十）财务部签发支票给借款人，借款人在收到条上签字盖章。
　　（十一）银行转账，贷款发放完成。
　　（十二）贷款发放完成后，由业务部客户经理把客户的全部贷款资料交业务部内勤，业务部内勤根据实际提交的贷款资料整理归档，并制定移交/保管清单。
　　（十三）业务部整理归档结束后将贷款资料移交给综合管理部备案。
　　二、贷后调查
　　主要包括电话沟通、定期实地调查企业是否正常生产经营等。
　　三、贷款到期前提醒
　　客户经理要在贷款到期日前7天、前3天、前1天分别提醒借款人按时归还借款，如发现异常的，及时通知主任，主任确认有偿还困难的，立即上报总经理协商。贷款逾期的按贷款逾期追偿制度进行追偿。
　　四、收回贷款
　　客户归还贷款后，本笔贷款业务结束。