“与纯粹的公益性扶贫模式相比，金融服务的扶贫模式更有效。原因很简单：授之以鱼，不如授之以渔。”中国小额信贷机构的全国性行业组织——中国小额信贷发展促进会(以下简称促进会)主要发起者之一——商务部中国国际经济技术交流中心(以下简称交流中心)主任王粤说。

　　小额信贷是国际上通用的一种扶贫模式。按照联合国计划开发署的定义，是指为贫困和低收入人群以及微型企业提供的一种小额信贷。其典型特征一般是“贷穷不贷富、贷女不贷男”。

　　中国的小额信贷，起步于10年前，最初的资金来源主要是地方政府和国际机构的无偿资助。目前国内分布于各地的小额信贷机构，主要由四家政府机构分管。如商务部国际经济交流中心分管48个县和4个城市的机构、中国社科院农村发展研究所分管5个县，国务院扶贫基金会和全国妇联也各分管了一部分资金。

　　“此次发起成立全国性小额信贷机构促进会的，就是以上四家分管机构，主管单位则是商务部。”交流中心扶贫项目办公室主任白澄宇认为，对于小额信贷而言，扶贫是宗旨，金融模式是其市场化手段，小额则是其特征，这三个条件缺一不可。

　　有统计数据显示，目前中国的农村小额信贷规模共计2200多亿元人民币，主要由半官半民性质的小额信贷机构、农业银行和农村合作社三部分组成。

　　但按照联合国计划署的标准，中国目前真正意义上的小额信贷仅有10亿元，即由各地半官半民性质的小额信贷机构控制和运作那部分。其余绝大部分由农业银行和农业信用社发放的政策性贷款，并不具备完全的“小额信贷”性质。

　　尽管农行、农信社的小额信贷，在发放标准上，并没有充分体现非营利性和扶贫性质，而是考虑和追求了还款能力和盈利性，但其贷款的安全性和实际还款率的整体水平，并不及真正的小额信贷机构。

　　据白澄宇介绍，目前民间小额信贷机构控制的约10亿元规模中，不同地区的机构之间，经营业绩和命运相差悬殊：既有贷款收回率100%的，也有不到10%的，更有不仅贷款收不回、机构最终也关门大吉的。

　　“造成这种现状的原因很多，但一个共同的现象是，与当地政府的干预程度成反比。即干预程度越大，经营效果越差。”白澄宇介绍说。

　　按照小额信贷的国际惯例，中国农村的小额信贷操作模式大致应为：初次贷款限制在30至50美元；此后贷款规模可以增大，但每次不超过3000元人民币；全部借款偿还后，可以连续借贷。

　　借贷后的还款模式一般采用整贷零还。每月几十、几百的还款金额，大大减轻了还款压力。事实证明，这种有别于传统金融机构的信贷模式，使部分地区的还款率高达100%，与商业银行、农信社等金融机构相比，不良资产率较低。

　　与上述惯例形成反差的是，中国某些地区小额信贷的还款率不及10%、甚至机构倒闭。白澄宇认为，地方政府的干预是主要原因。如贷款不能严格按照规则操作，更有甚者，地方政府挪用扶贫的信贷资金，用于其他投资或行政费用开支。

　　促进会成立的主要目的之一，就是严格小额信贷机构的设立、职能、操作规则和行业标准，加强行业自律。

　　据了解，目前已有上百家机构表示自愿加入促进会。而促进会“章程”关于会员资格的第一条就是，“愿意将自己的财务信息和其他业务信息公布于众(对信息的真实性自负责任)”。在目前国内的行业协会中，还是第一次将公开财务信息作为会员资格的首要条件。