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探索小贷公司的主要制约因素及未来如何更好

据统计，截至今年3月末，全国已有3027家小额贷款公司，贷款余额达到2408亿元，从业人员达30297人，一季度新增贷款400多亿元。作为小贷公司发展的先行地区，沪浙苏三地机构数占全国16%、实收资本额占全国32%、贷款余额占全国40%，应该说长三角地区已成为全国小贷公司版图中最重要的一块。
总体上看，小额贷款公司的蓬勃发展，为“三农”客户、中小企业等金融弱势群体获得资金融通发挥了很大作用。以江苏为例，全省266家农村小额贷款公司、13家科技小额贷款公司，400多亿元的实收资本，贷款余额近500亿元，累放贷款超过1300亿元，覆盖了10万多个农户、专业合作社、农业经济组织和中小企业，其中近70%的客户过去从未在正规金融机构获得过贷款;平均单户贷款在70万元以下，远小于正规金融机构平均水平，支持了大量农村妇女、农村青年、返乡民工等再就业和创业。
人无远虑，必有近忧。在看到小额贷款公司发展过程中积极一面的同时，也必须看到，当前小贷公司长远发展的最主要制约因素是政策可持续和商业可持续问题。政策可持续，简而言之就是小额贷款公司的合法性问题。小贷公司定位于工商企业，但做的是金融业务，全国3000多家公司、近2500亿元的贷款，已经相当于一个中型的国内股份制商业银行的规模。这么大体量的金融活动，完全依赖地方政府的监管，会不会陷入以前“一放就乱、一收就死”的怪圈?会不会出现社会上投资公司、理财公司遍地开花、违规经营的乱象?相信这是投身小额信贷事业的社会投资人心中最大的疑虑。商业可持续，简而言之就是小额贷款公司生命力问题。小贷公司的资金主要来源于民间投资，对于投资者来说，最关心的问题是，在现行制度框架下，小贷公司相对其原有产业有没有竞争力?未来商业前景如何?能不能作为一个有长期稳定回报的事业传承下去?对此，江苏已在实践中探索完善。
    一是坚持正确的发展目标。小贷公司的生存空间在何处，这是江苏三年前试点之初就在思考的问题。小贷公司不能吸收存款，主要依靠自有资本金发放贷款，与正规金融机构争抢资源，显然是以己之短博人之长，所以必须把目标客户定位在正规金融不愿意或者由于体制原因不能够惠及的群体。从江苏实际来看，农村地区面广量大的小型经济组织位于商业金融和扶贫金融覆盖面之外，是金融受惠体系中的空白区域和“夹心层”。因此，江苏从试点之初，就将小额贷款公司冠以“农村”二字，明确小贷公司服务“三农”的导向。事实证明，江苏小贷公司支农惠农的目标定位得到了中央的理解和支持，产生了较好的社会舆论反响。围绕着服务“三农”的政策目标，有关部门在审批设立小贷公司时就严格把关，坚持通过公开招标方式，选择真正有资金实力、有社会责任感的企业和企业家投资小贷公司。据统计，在江苏入榜中国500强的49家企业中，有24家是小贷公司主发起人;在小贷公司的董事长中，有3位是党的十七大代表，2位是全国人大代表，多位是省、市人大代表、政协委员，有一批是各级劳动模范和“三八”红旗手，还有5位荣获“江苏省杰出民营企业家”称号。
    二是打造完备的监管体系。在地方金融改革发展中，一个新生事物要得到上上下下的认可，必须首先从自我规范做起。严格监管、规范管理是小额贷款公司事业的生命线，也是实现小贷公司持续健康发展的基本保障。监管的主要目的是防范风险，一要防范违规风险，重点是查处小贷公司变相吸收公众存款、暴力收贷、违规放贷、账外经营、抽逃资本金等违法违规行为;二要防范经营风险，特别是在小贷公司可以向社会融资的前提下，重点通过审慎监管鼓励小贷公司稳健经营、有效分散信贷风险。目前，江苏已出台了小贷公司的监管办法，规定了小贷公司的市场准入、经营范围、风险控制、监管指标等，在大部分市、县(市、区)设立了金融办负责监管工作，形成了省、市、县三级监管构架;建立了培训制度，先后组织了36期2600多名小贷公司员工参加的业务培训班;统一了品牌标识，统一了财务制度和会计核算办法;率先实现了小贷公司业务系统统一研发和联网运行，在其基础上开发了监管系统，通过技术手段增强监管效果;建立了常态化的现场监管机制，定期和不定期地组织开展现场检查，并正在探索通过评级等方式开展分类监管。
    三是明确合理的经营定位。 “三农”群体难以获得商业银行支持的原因，在于既缺乏正规的财务信息，也缺乏合规的抵质押物和保证措施，小额贷款公司如果延续银行的传统信贷模式，业务既做不大，也不能形成有别于商业银行的特色和优势。小贷公司最大的优势在于扎根乡镇、贴近客户、熟悉客户，只有牢牢掌握客户资信，才能掌握风险控制的主动权，掌握与金融机构合作共赢的资本。因此，江苏鼓励和引导小贷公司坚持“小额、灵活、方便、快捷、关怀”的经营特色，明确具有核心竞争力农村专业化信贷公司的经营定位，并围绕之建立一支专业化、本土化的经营队伍。目前，江苏小贷公司90%以上的总经理和40%以上的员工有过银行或农村信用社工作经历，大专以上学历人员的比例超过80%，经营人员本地化比例超过95%;各家小贷公司充分利用本地化经营优势，积极走乡串户，形成独特的“自行车文化”，普遍向社会公开承诺“随时接单，两天审结，三天放贷”。
    四是创新助推的服务措施。小额贷款公司是新生事物，发展没有先例可循，监管到位确保了小贷公司健康成长，但要持续繁荣发展，关键还要依赖于管理部门的服务和指导。江苏在助推小贷公司发展上主要做了三件事，一是优惠，二是开源，三是创新。优惠，江苏采取了多项财税扶持政策鼓励小贷公司体现政策导向，如对小贷公司予以资本金补贴、贷款风险补偿等;在税收上按照营业税3%、所得税12.5%标准给予优惠等。开源，江苏着力打开小贷公司批发资金入口，推动国家开发银行、中国银行等多家金融机构先后与小贷公司开展全面合作，支持了超过150家的小贷公司获得120多亿元的授信和贷款，获得融资的小贷公司数量和融资规模位居全国前列。创新，江苏依托全省联网的业务系统扩展开发了资金调剂、金融业务代理等子系统，充分尊重小贷公司的首创精神，在防范风险的基础上，创新开展了资产打包转让、信托发债、租赁代理、保险代理等多种中间业务，并积极研究创新小贷公司应付款保函等新业务。目前，在平均利率14%左右的前提下，江苏小贷公司平均净资产收益率达到了10%以上，部分甚至接近20%，不良贷款率控制在0.4%左右，三年来累计缴纳营业税和所得税达7亿多元。
来源：新华日报

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